Skuldsanering är ett juridiskt förfarande där en gäldenär befrias helt eller delvis från ansvaret att betala de skulder som saneringen omfattar (1 § skuldsaneringslagen 2016:675). Under en betalningsperiod på normalt fem år betalar du ett bestämt belopp månadsvis — sedan avskrivs de skulder som ingick i planen. Målet är att du ska bli skuldfri.
Det är Kronofogdemyndigheten som prövar alla ärenden om skuldsanering, för såväl privatpersoner som företagare. Ansökan är gratis och görs antingen via Kronofogdens e-tjänst eller på blankett.
Vad är skuldsanering?
En skuldsanering är inte en snabb lösning på tillfälliga betalningsproblem. Lagen kräver kvalificerad insolvens: du ska vara insolvent (kan inte betala skulder vartefter de förfaller) och denna oförmåga ska antas bestå under överskådlig tid om inget görs. En person som tillfälligt saknar inkomst men förväntas återhämta sig ekonomiskt uppfyller inte det kravet.
Det finns sedan 1 november 2016 två separata skuldsaneringslagar:
- Skuldsaneringslagen (2016:675) — gäller fysiska personer som inte är företagare, eller företagare vars ekonomiska förhållanden är enkla att utreda.
- F-skuldsaneringslagen (2016:676) — gäller gäldenärer som bedriver eller har bedrivit nearingsverksamhet, antingen som enskild firma eller via ett aktiebolag.
Bolag, föreningar och andra associationer kan inte ansöka om skuldsanering — de hanteras i stället via företagsrekonstruktion.
Skuldsanering kontra konkurs: Den viktigaste skillnaden är att dina skulder inte försvinner vid en personlig konkurs. De borgenärer som inte får betalt under konkursen är du fortfarande skyldig pengar när konkursen är avslutad. Med skuldsanering avskrivs skulderna i planen definitivt när betalningsperioden är slut.
Krav för att beviljas skuldsanering
Villkoren finns i 5–10 §§ skuldsaneringslagen. Alla måste vara uppfyllda.
Folkbokförd i Sverige
Du måste ha dina huvudsakliga intressen i Sverige. Att vara folkbokförd är det starkaste beviset, men myndigheten gör en helhetsbedömning.
Kvalificerad insolvens
Du ska inte kunna betala dina skulder vartefter de förfaller, och denna insolvens ska bestå under överskådlig tid — normalt definierat som 7–15 år beroende på person. Kronofogden väger in din nuvarande och framtida inkomst, ålder, utbildning, eventuell sjukdom och arbetslöshet.
Skälighetsbedömning
Skälighetsbedömningen enligt 10 § skuldsaneringslagen tar hänsyn till tre faktorer:
- Omständigheterna vid skuldernas tillkomst — hur och varför skulderna uppstod.
- Dina ansträngningar att fullgöra förpliktelserna — har du gjort allt i din makt för att betala? Det inkluderar att sälja tillgångar som bil, båt och sommarstuga. Har du en tillgång du inte sålt anses du inte ha gjort allt du kan.
- Ditt sätt att medverka under handläggningen — att svara på frågor, lämna fullständig information och samarbeta med Kronofogden.
Övriga villkor
- Du får inte ha nearingsförbud.
- Skuldsanering kan normalt bara beviljas en gång i livet. En andra skuldsanering kräver särskilda skäl och tillämpningen är mycket restriktiv.
- Skulder ska i praktiken vara minst ett år gamla innan du ansöker.
- Du får inte ha en olöst hyresskuld på din innevarande bostad — den måste vara reglerad innan ansökan.
Skuldsanering 2025: statistik
Antalet ansökningar om skuldsanering ökade med 54 % på fem år (2019–2024) enligt Kronofogdens egna data. Under 2025 kom det in 33 469 ansökningar — av dem beviljades 11 588, vilket motsvarar 43 procent.
Per-Olof Lindh, enhetschef på Kronofogden: “Vi ser att både antalet ansökningar om skuldsanering och antalet beviljade ansökningar ökar.”
En annan viktig siffra: 21 % av de som beviljats skuldsanering får nya skulder inom två år (Kronofogden 2024). Skuldsanering kan normalt bara beviljas en gång i livet — det är därför avgörande att situationen är stabil innan du ansöker.
Hur du ansöker om skuldsanering — steg för steg
Förbered din ansökan
Innan du skickar in ansökan behöver du samla ihop:
- En skuldlista med alla borgenärer, belopp (kapital, ränta, kostnader), räntesats och totalskuld. Kontakta inkassobolag och begär en skuldspecifikation.
- Din senaste deklaration.
- Kravbrev från de senaste åren.
- Eventuella utländska skulder och skulder till släkt och vänner.
- Skatteskulder och studieskulder (CSN) — räkna med dem.
- Avsluta kreditkort och kontokrediter och undvik nya skulder.
Undvik att lämna in ansökan om du studerar — vänta tills du avslutat dina studier. Kontrollera att Försäkringskassan har rätt uppgifter om bostadsbidrag och underhållsstöd; felaktiga uppgifter är en vanlig källa till nya skulder.
Om du är sammanboende spelar din partners inkomst och ekonomiska situation roll — Kronofogden tar hänsyn till hushållets gemensamma ekonomi när de beräknar ditt betalningsutrymme.
Vad ansökan ska innehålla
Enligt 12 § skuldsaneringslagen ska ansökan innehålla:
- Uppgifter som visar att du har dina huvudsakliga intressen i Sverige
- Dina inkomster, tillgångar och utgifter
- Alla kända borgenärer med namn, adress och telefonnummer
- En uppskattning av skulden till varje borgenär
- Omständigheterna vid skuldernas tillkomst och dina ansträngningar att betala
- Dina och din familjs personliga och ekonomiska förhållanden
Uppgifterna lämnas på heder och samvete.
Ansök via e-tjänst eller blankett
Det är gratis att ansöka om skuldsanering via Kronofogden. Du kan ansöka på två sätt:
- Kronofogdens e-tjänst (kronofogden.se): lättast och snabbast.
- Blankett: skriv ut, underteckna och skicka in per post.
Processen efter inkommen ansökan
- Ansökan tas emot och en utredning inleds för att se om du uppfyller kraven.
- Kronofogden beslutar om skuldsanering ska inledas (inledandebeslut). I inledandebeslutet bestäms vilket belopp du ska betala tills den slutliga frågan är avgjord.
- Inledandebeslutet kungörs i Post- och Inrikes Tidningar på Bolagsverkets webbplats. Kända borgenärer underrättas senast en vecka efter kungörelsen.
- Kronofogden upprättar tillsammans med dig ett förslag om skuldsanering — ca 6 veckor efter inledandebeslutet. Förslaget skickas till alla borgenärer som ges möjlighet att yttra sig.
- Kronofogden fattar ett slutligt beslut om skuldsanering — betalningsplanen börjar löpa från beslutet.
- Du betalar månadsvis till Kronofogden, som betalar vidare till borgenärerna en gång per år.
Handläggningstiden varierar beroende på om du behöver komplettera ansökan, hur många ärenden Kronofogden hanterar och hur snabbt kontakt kan etableras med dina borgenärer.
Skuldsaneringstestet
Innan du skickar in en ansökan kan du göra Kronofogdens skuldsaneringstest på deras webbplats. Testet är anonymt och ger ett preliminärt svar på om skuldsanering kan vara aktuellt för dig — inklusive vägledning om din situation inte verkar uppfylla kraven.
Normalbelopp och ekonomi under saneringstiden
Under saneringsperioden lever du på existensminimum. Normalbeloppet för 2026 är 6 243 kronor per månad för en ensamstående vuxen (gäller fr.o.m. 1 januari 2026). Det är det belopp du får behålla för din försörjning.
Betalningsperioden är normalt fem år. Du har betalningsfria månader i juni och december. Betalning sker månadsvis till Kronofogden, som distribuerar vidare till borgenärerna en gång per år.
Om du lever på existensminimum och inte är företagare kan Kronofogden fatta ett beslut utan att du behöver betala alls — skulderna i planen avskrivs ändå efter perioden.
Förkortad skuldsanering
Betalningsplanens längd är normalt fem år, men Kronofogden kan besluta om en kortare period om det finns beaktansvärda skäl. Det gäller exempelvis äldre personer och barnfamiljer. Förkortad skuldsanering kan innebära en period på tre år. Om du beviljas ett omstartslån trots Kronofogden-skulder finns möjlighet att under vissa förutsättningar förkorta avbetalningsperioden ytterligare.
CSN-skulder och skuldsanering
Studieskulder till CSN behandlas specifikt. Det är bara den del av skulden som är förfallen till betalning (obetalda fakturor) som ingår i skuldsaneringen. Den del av lånet som ännu inte förfallit stannar kvar hos CSN och måste återbetalas efter skuldsaneringsperioden.
CSN meddelar Kronofogden om skuldens storlek och hur stor del som är förfallen. Vad som gäller i ditt fall framgår av förslaget om skuldsanering.
Omprövning av skuldsanering
Skuldsaneringen kan omprövas om din ekonomiska situation förändras väsentligt. Huvudregeln är att din inkomst ska ha förändrats med minst 500 kronor per månad under minst tre månader. Omprövning kan begäras av dig eller av borgenärerna — och kan leda till en höjd eller sänkt månadsbetalning. Omprövning är inte enbart aktuell om ekonomin försämras; en förbättrad inkomst kan höja din månadsbetalning.
Livet efter skuldsanering
När betalningsperioden är slut avskrivs alla skulder som ingick i planen. Du är skuldfri och kan börja om med en ny ekonomisk start.
Betalningsanmärkning: Du får automatiskt en betalningsanmärkning när skuldsaneringen inleds. Den tas bort när skuldsaneringen är avslutad — ett väsentligt undantag mot normalregeln om tre respektive fem år. Mer om hur länge betalningsanmärkningar kvarstår i olika situationer finns i en separat genomgång.
Viktigt att beakta: 21 % av beviljade skuldsaneringar leder till nya skulder inom två år. Skuldsanering kan i normalfallet bara beviljas en gång. Under och efter processen erbjuder kommunens budget- och skuldrådgivning fortsatt stöd.
Gratis hjälp: budget- och skuldrådgivning
Budget- och skuldrådgivning är en lagstadgad kommunal service och är kostnadsfri. Kommunens skuldrådgivare kan:
- Hjälpa dig upprätta en skuldlista och sätta ihop ansökan om skuldsanering
- Ge råd om prioritering av skulder och hur du undviker att situationen förvärras
- Bistå vid omprövning och överklagande av beslut
- Förhandla fram frivilliga uppgörelser med borgenärer om du inte kvalificerar dig för skuldsanering
Kontakta din kommuns budget- och skuldrådgivning tidigt i processen. De kan bedöma om du bör ansöka nu eller vänta tills din situation är mer stabil.
Om ansökan avslås
Om Kronofogden avslår din ansökan befrias du inte från skulderna. Avslagsbeslutet kan dock överklagas enligt 45 § skuldsaneringslagen. Det är klokt att anlita kommunens skuldrådgivare eller en jurist för att bedöma om det finns grund för överklagande.
Om avslaget beror på att dina skulder är för nya, att din situation inte är tillräckligt stabil, eller att du nyligen haft en skuldsanering — kan det vara rätt att avvakta och ansöka vid ett senare tillfälle.
Vill du förstå vad Kronofogden är och vilka befogenheter myndigheten har finns en fullständig genomgång av myndighetens roll och de processer som leder fram till utslag och utmätning.